Versicherungsschutz ist teuer

Jährlich werden in der Schweiz rund 7000 Fr. pro Kopf für Versicherungen bezahlt. Kann das System überhaupt günstiger werden? Allianz-Schweiz-Chef Severin Moser gibt Antworten.

Publiziert: 02.04.2019, 14:25

Ein kleines Dienstleistungsunternehmen mit drei Angestellten muss gemäss einem Rechenbeispiel der Bundesverwaltung jährlich knapp 80 000 Fr. für Versicherungsschutz zahlen. Das entspricht für die Beispielfirma gut 30% der 245 000 Fr. Lohnsumme. Beinahe die Hälfte der Versicherungsausgaben kann das Unternehmen jedoch auf die Mitarbeitenden abwälzen.

Das betrifft die hauptsächlichen Komponenten der Versicherungsbelastung: die Zahlungen an die staatliche und die berufliche Vorsorge. Beide sind obligatorisch und im Standardvorgehen hälftig durch den Arbeitgeber und die Beschäftigten zu tragen.

Obligatorische Vorsorge kostet viel

Für die Alters-, Invaliden- und die Arbeitslosenversicherung gilt ein Ansatz von gerundet total 12,5% der Saläre. Für die berufliche Vorsorge sind altersgestaffelt progressiv steigende Einzahlungen vorgeschrieben. Sie belaufen sich im Schnitt und ergänzt um Risiko- und Kostenprämien auf 16% der Saläre. Dazu kommen die Unfallversicherung und das Krankentaggeld, das den Arbeitgeber bei der Lohnzahlung von lange krank geschriebenen Mitarbeitern unterstützt.

Vergleichsweise bescheiden nehmen sich die Ausgaben einer Dienstleistungsfirma für betriebliche Sach- und Haftpflichtdeckung aus. Besitzt ein Unternehmen Produktionsanlagen, Gebäude und eine Fahrzeugflotte, steigen die Versicherungsprämien im Einklang mit dem Wert solcher Sachanlagen. Die Tarife für finanziellen Schutz bei Cyberkriminalität und den Folgen eines Produktionsunterbruchs werden nach individueller Risikoanalyse festgelegt.

Gesamthaft werden in der Schweiz beinahe 7000 Fr. pro Kopf und Jahr für Versicherungskontrakte bezahlt, errechnete Swiss Re in einer vergleichenden Studie. In den Nachbarländern wurden Aufwendungen zwischen umgerechnet 3400 Fr. in Frankreich und 2200 Fr. jährlich in Österreich festgestellt. Wird anstelle der absoluten Zahlen ihr prozentualer Anteil an der Wirtschaftsleistung des jeweiligen Landes betrachtet, nivelliert sich die Belastung auf rund 8%.

Versicherungsangebote zu vergünstigen, ist das Leistungsversprechen vieler Start-ups, die im Jargon als Insurtech bezeichnet werden. Manche dieser Neugründungen bewegen einiges, sei es als digitale Vertriebs- oder Kundenschnittschnelle oder in einer effektvolleren internen Datenanalyse von Versicherern.

Dank digitaler Schnittstelle effizienter

Handels- oder Logistikkonzerne versuchen, ihre Kundenkontakte für den ergänzenden Absatz von Versicherungsprodukten zu nutzen. Der Onlinehändler Amazon beispielsweise vertreibt in Grossbritannien Gegenstandsdeckung, wozu er Produkte etablierter Anbieter nutzt und nicht selbst ins Risiko geht. In der Schweiz kooperiert die Post, indem sie an ihren Schaltern Standardprodukte der Mobiliar feilbietet.

Solche Vertriebsmodelle tragen dazu bei, den Block der Vertriebs- und Administrationskosten abzuschleifen. Als effizientester Versicherer der Schweiz preist sich der deutsche Allianz-Konzern. Gemäss Schweiz-Chef Severin Moser zehrt der Kostenblock noch 23,6% der Einnahmen der Schadenversicherung auf: «Binnen drei Jahren wollen wir unter 23% Anteil kommen.»

Allianz Schweiz hat 2018 die Einnahmen 1,6% auf 3,7 Mrd. Fr. gesteigert und ist fünftgrösster Allspartenversicherer des Landes. Der Gewinn kletterte 9,4% auf 272 Mio. Fr. Das Unternehmen investiert viel, um die digitalen Schnittstellen der zentralen Produktion zum Call Center, dem Onlinedienst sowie den eigenen Vertriebsagenturen und den unabhängigen Maklern besser zu verknüpfen.

Länderchef Moser will neue Absatzformen zufügen und zugleich traditionelle Vertriebswege weiterpflegen: «Weil viele Kunden das von uns verlangen.» Private und KMU würden zwar öfter das Internet für Informationen konsultieren, doch überwiegend suchten sie ein persönliches Beratungsgespräch, bevor sie einen Kontrakt abschliessen. «Weil viele Menschen die Policenbedingungen komplex finden, machen vollständig digital mit der Versicherung arbeitende Kunden in der Schweiz bestenfalls 15% des Markts aus – und dieser Anteil stagniert», sagt Moser. Reine Digitalversicherer könnten nicht wesentlich günstiger anbieten, weil sie hohe Werbeausgaben haben, bspw. um in Google-Suchabfragen zuoberst platziert zu werden.

Mit Schutzkontrakten gegen die Folgen von Cyberkriminalität eröffnet sich der Versicherungsbranche ein neues Geschäftsfeld. Angriffe über das Internet sind heimtückisch, denn Privatpersonen wie Firmen sind betroffen, wenn Computerviren eindringen, Identitätsdaten oder Passwörter ausspionieren oder Systeme lahmlegen. Allianz ist seit zwei Jahren mit Cyberdeckungen im Schweizer Markt aktiv. «Diese Policen erbringen erst einen kleinen Teil unserer Gesamteinnahmen, doch aus ersten Schadenfällen ziehen wir wichtige Schlüsse für die Produktweiterentwicklung», sagt Moser.

Die Gefahren von Internet-Kriminalität veränderten sich in horrendem Tempo, weshalb die Branche die Leistungspflichten noch zu wenig verlässlich kalkulieren könne. Besonders anspruchsvoll sei, dass sich Cyberattacken grenzüberschreitend auswirkten, aber dennoch in Haftpflichtfragen das länderspezifische Recht gelte. Die Allianz-Ländergesellschaften würden deshalb Erkenntnisse und Angebote im Rahmen eines auf Konzernstufe angesiedelten Kompetenzzentrums austauschen.

Beinahe eine Milliarde Menschen sind 2017 gemäss einer Studie von Symantec in der digitalen Sphäre angegriffen worden. Der US-Softwarehersteller schätzt die Deliktsumme von elektronischem Trickdiebstahl bei Privaten im selben Jahr auf 172 Mrd. $. In einer aus 2016 stammenden Erhebung wurde ermittelt, dass mehr als 1,1 Mrd. digitale Identitäten – bspw. Log-ins – gestohlen wurden. Dabei sind die Geschädigten nicht selten ein Stück weit selbst schuld, weil sie rudimentäre Sicherheitsmassnahmen unterlassen hatten.

Die Analysten des Versicherungskonzerns Swiss Re gehen davon aus, dass die von Privathaushalten für Cyberversicherungen bezahlten Prämien von gegenwärtig global 0,4 Mrd. $ bis 2025 auf mindestens das Vierfache steigen. Die Prämienzahlungen von Unternehmenskunden würden sich gemäss dem Szenario im gleichen Zeitraum von 4,5 Mrd. $ auf global 10 Mrd. ausweiten.

Diese Erwartung eines steilen Wachstums für das Segment Cyberversicherungen verblasst jedoch, wenn die Zahlen mit dem Weltvolumen sämtlicher Schadenversicherungen von 2200 Mrd. $ in Vergleich gesetzt werden.

Thomas Hengartner war bis 2023 für «Finanz und Wirtschaft» tätig. Er hat unter anderem über die schweizerischen Versicherungsunternehmen und ihre wesentlichen ausländischen Konkurrenten berichtet. Hengartner ist inzwischen pensioniert.Mehr Infos

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